Huis financieren

Praktisch iedere woondroom begint met een bezoek aan de bank of hypotheekadviseur. Zij kunnen u vertellen wat u maximaal kunt lenen zodat u weet in welke prijsklasse u kunt gaan rondkijken. Maar naast de bank zijn er ook nog andere mogelijkheden voor financiering van uw woning. Denk aan een schenking of lening van uw familie. Het is ook mogelijk om deze manieren te combineren. Wat zijn de aandachtspunten bij deze verschillende vormen van financiering?

Lenen bij de bank

De meest gebruikelijke vorm van financiering is het afsluiten van een lening bij een bank. Tegen bepaalde voorwaarden is een bank bereid om u geld te lenen voor de aankoop van uw woning. Als u geld leent om een huis te kopen, verleent u hypotheek aan de geldverstrekker. Daarmee wordt uw huis onderpand waarmee de geldverstrekker zekerheid krijgt dat het door hem geleende geld uiteindelijk weer terugkomt. Als u niet meer aan uw betalingsverplichtingen voldoet, mag de geldverstrekker uw huis openbaar verkopen in een zogenaamde executieveiling. Uit de opbrengst mag hij bij voorrang op alle andere schuldeisers zijn vordering innen.

Zodra het recht van hypotheek aan de financier is verleend, wordt deze hypotheekhouder. Het huis waarop de hypotheek rust is het onderpand.

Er zijn twee hypotheekvormen waar je voor kunt kiezen: een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek:

  • Een lineaire hypotheek is een hypotheek waarbij u elke maand een vast bedrag aan aflossing betaalt. De rente die u betaalt neemt gestaag af, omdat de geleende hoofdsom steeds lager wordt.
  • Een annuïteitenhypotheek is een hypotheek waarbij u elke maand hetzelfde bedrag aan rente plus aflossing betaalt. Het aandeel aflossing in dit bedrag neemt jaarlijks toe en het aandeel rente neemt juist af. In het begin heeft u dus het grootste fiscale voordeel.

Als de schuld is afgelost

Als de lening helemaal is afgelost, vervalt het recht van de geldverstrekker op het onderpand. Wij moeten daarvoor de inschrijving van de hypotheek bij het Kadaster doorhalen. Ook hiervoor is een notariële akte nodig, meer specifiek een akte van vervallenverklaring (royement). De geldverstrekker – die ook hypotheekhouder is – moet hiervoor toestemming geven.

Als u een huis verkoopt, verzorgen wij – bij de levering – de doorhaling van de inschrijving van de hypotheek. Als u volledig heeft afgelost en nog in het huis blijft wonen, kunt u ons raadplegen over hoe te handelen. Het beste is dat het royement direct na aflossing plaatsvindt, u bent dan vrij om met het huis te doen wat u wilt. Sommige hypotheken (bankhypotheken genaamd) kunnen ook blijven staan als de schuld geheel is afgelost, u kunt hier dan later weer gebruik van maken door met de bank een nieuwe leningovereenkomst te sluiten.

Offerte aanvragen

Een familielening

Een familielening biedt grote voordelen. Hoe regelt u dat en waar moet u op letten? Zowel voor ouders als voor kinderen kan het aantrekkelijk zijn als ouders hun kind geld lenen voor de eigen woning.

Voor- en nadelen
Voordelen:

  • U kunt samen het te lenen bedrag bepalen (passend binnen de maximaal mogelijk hypotheek die u kunt afsluiten).
  • U kunt samen de te lenen rente en aflossing bepalen (passend binnen de fiscale bandbreedte).
  • U kunt samen de looptijd bepalen, met een maximum van 30 jaar.

Nadelen:

  • Zonder advies loopt u het risico op een te hoge hypotheek die niet past binnen de leennormen (normen die zijn bedoeld om ervoor te zorgen dat mensen op een verantwoorde manier lenen).
  • De hypotheekverstrekker kan het geld niet besteden aan andere zaken.

Aandachtspunten

  • De rente van een familiehypotheek moet vergelijkbaar zijn met de marktrente voor hypotheken met eenzelfde looptijd en vergelijkbare voorwaarden.
  • De maandlasten van de lener moeten in evenwicht zijn met het inkomen.
  • Leg de overeenkomst vast op schrift.
  • Bedenk wat er gebeurt bij overlijden van de hypotheekverstrekker of lener.

Schenken

Ouders mogen hun (pleeg)kind tussen de 18 en 40 jaar oud eenmalig € 31.813 (2024) belastingvrij schenken. Deze schenking is vrij besteedbaar. De eenmalig verhoogde vrijstelling specifiek voor de eigen woning bestaat per 2024 niet meer. Het kind dient aangifte te doen voor de schenkbelasting. Indien de schenking minder bedraagt dan de vrijstelling, ontvangt het kind een nul-aanslag.

Neem contact op

Voor- en nadelen
Voordelen

  • Het kind betaalt geen schenkbelasting indien de schenking maximaal de vrijstelling betreft.
  • De eenmalige vrijstelling geldt per schenker en niet per ontvanger. Als ontvanger kun je dus van meerdere schenkers een schenking ontvangen. Let op: dit geldt niet voor gescheiden ouders. Hun schenking is gebaseerd op het ouderschap en wordt bij elkaar opgeteld.

Nadelen

  • Je moet zelf de schenking vastleggen. Doe je dit niet, dan kan dit problemen opleveren na bijvoorbeeld het beëindigen van je relatie. Hierdoor kun je de helft van de voor jou bedoelde schenking kwijtraken. Het vastleggen van wat een ieder inbrengt in de aankoop van het huis is dus verstandig om te doen.

Combineren familielening en schenking

Een aantrekkelijke combinatie is een lening met schenking. Dat is ook mogelijk tussen andere familieleden. Zo kunnen ouders een bedrag lenen aan een kind en ieder jaar het vrijgestelde bedrag voor de schenkbelasting van deze lening kwijtschelden. Deze kwijtschelding kan namelijk ook gezien worden als een schenking. Op die manier draagt u als ouder zijnde op een fiscaalvriendelijke manier uw vermogen over aan uw kind, zonder dat uw kind schenkbelasting moet betalen. Belangrijk is om alle afspraken goed vast te leggen, zowel in een notariële hypotheekakte in combinatie met een schenkingsakte. Het kind moet de lening opgeven in de jaarlijkse belastingaangifte.

Let er daarbij wel op dat u als ouder zijnde minder inkomsten krijgt vanuit de lening. Zonder het kwijtschelden van de schuld zou u namelijk jaarlijks meer rente ontvangen van uw kind.

Mocht u via ons kantoor een hypotheekakte willen laten opstellen of advies willen ontvangen over het doen van schenkingen, dan kunt u door middel van de onderstaande knop contact met ons opnemen voor het maken van een afspraak.